Наше заботливое государство

Думаю все вы знаете, что государство наше, в лице чиновников и правительства, заботится о нас, своих гражданах, как о своих родных детях. Законы пишут исключительно такие, чтобы нам было хорошо и приятно жить. Да что там говорить, стоит прочитать любые новости, чтобы в этом убедиться.

Вот, например, с 14 июля Центральный Банк РФ поднял ставку рефинансирования до 11%. В связи с этим мне попалась на глаза вот эта информация:

Размер ставки рефинансирования в некоторых случаях влияет на расчет 13%-ного налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Допустим, вы взяли на предприятие беспроцентный заем. В этом случае, Налоговый кодекс (НК) устанавливает, что вы получили материальную выгоду (Еще бы! Сэкономили на процентах.). А значит, надо уплатить налог. Он рассчитывается, исходя три трех четвертых действующей ставки рефинансирования ЦБ на дату фактического получения рублевого займа. (Если заем – валютный, то ставка рефинансирования на него не влияет. Материальная выгода с валютного долга рассчитывается исходя из 9%).
Теперь, как это выглядит в цифрах. Например, вы получили 10 тысяч рублей сроком на 3 месяца без всяких процентов. Получается, что ваша материальная выгода – неуплаченные 8,25% (три четвертых от 11%) за пользование займом или 825 рублей в месяц (2, 475 тысяч рублей за три месяца). Вот с этой суммы вам придется заплатить 13% НДФЛ, то есть 321 рубль 75 копеек.
Точно такой же расчет происходит, если предприятие пожадничало и выдало вам 10 тысяч рублей, ну скажем, под 5% годовых. В таком случае, материальная выгода устанавливается, как разница между тремя четвертыми ставки ЦБ и 5% процентами. То есть вы недоплачиваете 3,25%. Сумма НДФЛ к уплате – 126 рублей 75 копеек.

Ну не прелесть ли? Если вам ваше предприятие дало денег, то это значит, вы сэкономили, то есть заработали денег. Будьте добры поделиться с государством. Дальше больше:

Ну и ситуация с выгодой по банковским депозитам. Иногда банк предлагает процент по вкладу (депозиту) больше ставки рефинансирования ЦБ. Допустим, 15% вместо 11%. Соответственно «лишние» 4% - это прямой доход вкладчика. С него нужно уплатить аж 35% в виде НДФЛ. Ну и в цифрах. 1 миллион рублей приведет к получению материальной выгоды в размере 40 тысяч рублей. Таким образом, сумма налога составит 14 тысячи рублей.

Я бы никому не пожелал иметь такого "заботливого отца".

И вообще забавно. На днях два американских ипотечных агенства Fannie Mae и Freddie Mac практически стали банкротами. Но наш министр финансов продолжает как попугай твердить, что это, все равно, самые стабильные агенства мира. Видимо все остальные держатели их акций, которые в срочном порядке избавляются от них (стоимость акций рухнула почти до нуля), все идиоты и не понимают, что творят. Зато в рейтинге организаций, в которые разрешено вкладывать наш стабфонд, эти две компании почетно входят, и удалять их оттуда никто, похоже, не собирается.

Ну и немного информации о Сбербанке. Лично я люблю этот банк. И ипотеку я в нем брал. Но видно, пора пришла пересмотреть свои взгляды. Судите сами.

В сбербанк пришли новые управляющие из западных компаний. И сразу же начались изменения. Раньше сбербанк был единственным банком, где были достаточно мягкие условия кредитования. Я не говорю про процентную ставку (она-то как раз была выше). Я говорю о различных дополнительных вещах, которыми "славился" Сбер.

• вспомните кредит "молодая семья", когда можно было взять в созаемщики работающих родителей. К тому-же можно было отложить выплату кредита на срок до 2 лет (это очень важно в случае если родился ребенок)
• сборы за оформление в Сбербанке были самые маленькие
• страховщика можно было выбирать практически любого
• пени были "божескими", а не как в коммерческих банках до 100 баксов за 1 просроченный день
• дифференцированная система оплаты за кредит. При ней общая сумма выплаченная заемщиком (кредит + проценты) меньше, чем при аннуитентной системе

Судя по всему, сбербанк больше не будет таким как прежде. Как сообщает руководство банка, Сбербанк начнет отдавать свои неудачные кредиты коллекторным агентствам. Те выплатят Сбербанку треть от суммы, которую должен заемщик, а затем постараются "выбить" из того полную сумму. Закон о коллекторах сейчас готовится для государственной думы.
Вторая новость, это то, что сбербанк перейдет на аннуитентую систему расчета процентов по кредитам. Все верное. Это все-таки банк, а не благотворительный фонд.

Равнение на Америку?

Экономические новости из США все хуже и хуже. Финансовые рынки лихорадит. Кризисы неплатежей и другие бедствия случаются каждый день. Вот свежий пример из сектора недвижимости:

Число случаев лишения прав собственности на жилые дома, купленные по ипотечным схемам в США, в январе выросло почти вдвое.

Количество случаев изъятия жилья взлетело на 90% по сравнению с январем 2007 г. и составило 45327. Причиной такого роста стала то, что многие американские семьи не смогли сделать очередные платежи по ипотечным кредитам из-за роста процентных ставок.

Исполнительный вице-президент RealtyTrac Рик Шарга (Rick Sharga) заявил, что возврат жилья в собственность банков вызывает очень серьезные опасения, так как это ведет к усугублению кризиса на рынке жилья. По состоянию на январь, более 233 тыс. объектов жилой недвижимости находились на той или иной стадии процесса отчуждения в пользу банков. Это на 8% больше, чем в декабре 2007 г. Самая высокая активность в сфере отчуждения собственности была зафиксирована в Неваде, Калифорнии и Флориде. В десятку самых неблагополучных штатов по этому показателю входят также Аризона, Колорадо, Массачусетс, Джорджия, Коннектикут, Огайо и Мичиган.

Рик Шарга утверждает, что банки в этом году будут вынуждены выставить на продажу около 1 млн. домов, отчужденных у неплательщиков кредитов. Таким образом, резко возрастет предложение на рынке жилья, что вызовет снижение цен на недвижимость.

Источник

Впрочем поделом гордым янки. Это их расплата за многолетнюю жизнь в долг у всего мира.

Но ведь и нам надо сделть из этого урок. В это трудное время, когда банки списывают миллиарды долларов невозвратов, нужно как можно серьезнее и ответственнее относиться к своим финансом. Тем более к финансам целой страны.
Но для Российских чиновников все происходящее не является тревожным сигналом. Вот что сделало наше министерство финансов во главе с Кудриным на прошлой неделе.

Министр финансов Кудрин объявил о том, что его ведомство разрешает вкладывать деньги Стабилизационного фонда в 15 государственных или полугосударственных компаний. Среди них есть германские Landwirtschaftliche Rentenbank и KfW Group, французская Dexia Group, британская Network Rail MTN Finance – и, что интереснее всего, американские компании ипотечного кредитования: Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральные банки кредитования жилищного строительства и Федеральные банки фермерского кредита.
Стоит напомнить, что первые две из перечисленных организаций занимаются в основном «упаковыванием» ипотечных кредитов, выданных обычными банками, в большие пакеты, под которые выпускаются «пакетные» облигации – а также что именно эти бумаги в последнее время перестали считаться вполне надёжными объектами вложений; наконец, что правительственный план налогового стимулирования предусматривает сильное смягчение условий для такого «пакетирования» - т.е., грубо говоря, означенные организации смогут включать в оные пакеты такие кредиты, которые до того они не имели права использовать в этих целях. Задача такой реформы, очевидно, облегчить бремя банков, почти лишившихся всех прочих способов страхования своих рисков – но столь же очевидно и то, что это автоматически означает увеличение рисков вложения в пакетные облигации означенных агентств.

Источник.

Вот так господа. Видимо наше министерство финансов решило увеличить прибыль от использования стабилизационного фонда. Пусть и, увеличивая риск его потерять. Но ведь кто не рискует - тот не пьет шампанского, так?